Financiële blog Back in Flow

Pensioenvoorziening voor zelfstandigen - hoe te zorgen voor je toekomst als ondernemer

Starten als zelfstandig ondernemer is een grote stap en een droom voor velen. Naast het opzetten van je eigen bedrijf, komen er veel andere zaken bij kijken. Zoals de omzet die je maakt, het creëren van een spaarpotje en verzekeringen. Maar ook het pensioen. Want ook als ondernemer wil je op je oude dag ook van het leven kunnen genieten. Een goede pensioenregeling mag je daarom niet vergeten. In deze blog lees je alles wat je moet weten over het opbouwen van een pensioen als zelfstandige.

Redactieteam | jul. 30, 2024 5 min

Een vrouw van middelbare leeftijd staat glimlachend in haar bloemenwinkel en houdt een vaas met droogbloemen in haar handen.

Hoe werkt pensioen voor zzp'ers?

Als zelfstandige bouw je geen pensioen op via een werkgever, dus de verantwoordelijkheid ligt volledig bij jou. Wel ontvang je, net als iedereen in Nederland, de AOW vanaf je pensioensleeftijd. Daarnaast moet je dus zelf zorgen voor aanvullend pensioen. Dit kan bijvoorbeeld door te sparen, beleggen of een specifieke pensioenregeling.

First things first: inkomsten en het spaarpotje

Voordat je aan je pensioenopbouw denkt, is het belangrijk om je financiën op orde te hebben. Je hebt genoeg inkomen nodig om je persoonlijke en zakelijke vaste kosten te betalen, je (eventuele) werknemers te betalen en ook om gewoon van het leven te genieten. Alleen als je financiën onder controle is, kun je mogelijk geld opzijzetten voor je pensioen. Daarnaast is het opbouwen van een spaarpotje van belang. Onvoorziene gebeurtenissen kunnen zich altijd voordoen, en het is belangrijk om hierop voorbereid te zijn. Hoeveel je opzijzet, hangt af van je financiële situatie.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Daarnaast kun je je als zelfstandige niet zomaar ziekmelden zoals bij een werkgever. Een plotseling ongeval of ziekte kan namelijk betekenen dat je niet meer kunt werken en dus ook geen inkomsten kan genereren. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je tegen zulke financiële verliezen wanneer je niet in staat bent om te werken. Wat goed om te weten is, dat je de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering gewoon kan aftrekken van je belastingen, net als andere pensioenkosten.

Regel je pensioen in 4 stappen

Nu je meer inzicht hebt in hoe belangrijk het is om financiële stabiliteit te waarborgen, kun je deze stappen nemen om een pensioenplan te maken en je pensioen op te gaan bouwen:

1. Inzicht krijgen in je huidige pensioenpositie: Begin met het bekijken van je huidige pensioenopbouw op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier zie je wat je al hebt opgebouwd aan AOW en eventueel pensioen via eerdere werkgevers. Zo kan je een begin maken met een nieuwe regeling, die hierbij het beste aansluit.

2. Bereken je jaarruimte: wanneer je in een jaar een pensioentekort hebt, mag je jouw uitgaven voor lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht aftrekken. Dit mag tot het bedrag van jouw jaarruimte en kun je dus inleggen voor je pensioen. Lees er meer over en bereken je jaarruimte via de rekentool van de Belastingdienst om optimaal gebruik te maken van fiscale voordelen.

3. Aanvullende pensioenvoorzieningen: om je pensioen aan te vullen heb je verschillende opties, zoals lijfrentes, sparen via de bank, koopsommen en/of levensverzekeringen. Welke optie het beste bij jou past, hangt af van je persoonlijke situatie en doelen.

4. Blijf updaten: je financiële situatie kan veranderen, dus het is belangrijk om je pensioenstrategie regelmatig te evalueren en aan te passen waar nodig.

Dit zijn aanvullende mogelijkheden

Wanneer je bij stap 3 bent gekomen, zijn er meerdere opties hoe jij pensioen kan regelen. En als zelfstandige heb je verschillende en flexibele opties om je pensioen op te bouwen. Hieronder leggen we de meest efficiënte manieren uit:

Wees flexibel

Als zzp’er fluctueert je inkomen vaak, en dit vraagt om een flexibele aanpak bij het opbouwen van je pensioen. Een flexibele pensioenvoorziening past zich aan jouw financiële situatie aan. Verdien je deze maand wat meer? Zet dan een extra bedrag opzij. Is het een mindere maand? Geen probleem, dan leg je wat minder in. Deze aanpak zorgt ervoor dat je altijd kunt blijven bijdragen aan je pensioen, ongeacht je inkomensschommelingen.

Individuele aanvullende pensioenverzekering

Of denk eens aan een lijfrente of banksparen. Deze mogelijkheden geven je niet alleen gemoedsrust, maar ook fiscaal voordeel. De inleg is aftrekbaar van de belasting, wat betekent dat je slim voor je toekomst spaart en tegelijkertijd van belastingvoordelen geniet. Er zijn verschillende vormen lijfrentes, zoals lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrecht. Kies de variant die het beste bij jou past. Overleg eventueel met een financieel adviseur om de perfecte match te vinden.

Investeren of beleggen

Waarom niet je pensioenavontuur helemaal zelf bepalen? Dit kan door je pensioen aan te vullen met bijvoorbeeld investeren in vastgoed of beleggen. Het kan je helpen bij het genereren van regelmatige inkomsten, bijvoorbeeld via huurinkomsten. Het mooie hieraan is dat je veel vrijheid hebt om te kiezen wat bij je past.

Vraag hulp

Pensioen is een belangrijk onderwerp waarover je goed geïnformeerd moet zijn om de juiste stappen te nemen. De beste manier om dit te doen is door professioneel advies in te winnen. Praat bijvoorbeeld met andere zelfstandigen om erachter te komen hoe zij hun pensioen regelen of vraag hulp bij een financieel adviseur. Deze kunnen je helpen om de juiste keuzes te maken op basis van je persoonlijke situatie.

Pensioen opbouwen als zelfstandige vraagt om proactieve planning. Door inzicht te krijgen in je huidige pensioenpositie en advies in te winnen bij experts, kun je een goede basis leggen voor een zorgeloze oude dag. Het is nooit te laat natuurlijk, maar hoe eerder je begint, hoe beter. Ontdek welke optie(s) het beste bij jou en je financiële mogelijkheden past. Voor meer informatie en praktische tools, bezoek KVK.nl en Nibud.nl.